　　近几天，包括西南三省在内的房地产信贷检查结果陆续放到中国人民银行货币政策司戴根有司长的案头。由此，央行的房地产信贷大检查已暂告一段落。
　　“检查结果正在汇总，现在还不好说。”戴根有司长对此次的大检查态度相当低调。该司信贷政策处的黄慕东处长也解释说：“这只是一次例行的检查，针对房地产信贷出现的问题及早防范，主要目的是检查央行195号文件的执行情况。”
　　虽然央行有关人士一再声称，此番房地产信贷检查只是一次常规检查，但在一些银行房地产信贷部门老员工的记忆中，如此规模的检查并不算常见，“只有1990年代初，国内房地产泡沫问题严重的时候有过一次。”
　　对于这次查到的违规案例，央行表示正在研究处理办法。分析人士指出，为了维护央行政策法规的严肃性，有关部门将对这批违规者严惩不贷。通过一系列的处理，监管部门将向商业银行传达一个信息———央行将继续严密关注信贷资金的流向，坚决遏制局部地区的房地产泡沫继续扩散，防止商业银行的房地产信贷风险。
　　违规比例较低
　　“前一阵子忙着准备材料，央行的检查特别细。”招商银行信贷部门负责接待央行检查的一位女士表示，已经参加工作3年的她，还是头一回碰到如此严格的大检查。
　　这次检查针对的是2001年6月以来的房地产贷款办理情况。为何以这一时间为界？有业内人士指出，一来，央行当时下发了关于加强房地产贷款的通知，二来，此时正是国内房地产信贷市场供求关系的分水岭。
　　招商银行的该女士介绍，商业银行的房地产贷款业务曾经是典型的卖方市场，多是开发商找上门来，请求银行给自己的楼盘发放贷款。然而，2001年6月份开始，房地产信贷的市场形势发生了明显的变化，由卖方市场转变成买方市场。对于优秀的楼盘，银行开始主动寻找开发商，甚至形成多家银行争抢一个开发商的局面。为了拉拢客户，一些银行不惜降低信贷条件，使银行的信贷风险无形中增大。
　　据知情人士透露，这次房地产信贷检查虽然查到了一些违规操作的案例，但总体结果并没有像外界传言得那么严重，违规的比例较低。“检查之前，央行得到的信息显示，房地产信贷风险问题已经相当严重，然而查下来，发现结果并不太令人悲观。”
　　据了解，大检查所对照的内容，是央行2001年6月26日发布的195号文件——《关于规范住房金融业务的通知》。该通知主要包括5点：严格审查住房开发贷款发放条件，切实加强住房开发贷款管理；强化个人住房贷款管理，严禁发放“零首付”个人住房贷款；规范个人商业用房贷款管理；进一步改进住房金融服务；以及加强住房金融业务监管。
　　此后，2002年二季度及三季度的货币执行情况报告强调：“房地产价格上涨、空置面积增加的潜在风险值得关注。商业银行在支持房地产业发展的同时，要切实加强信贷管理，警惕房地产泡沫的出现。”
　　对于国内目前房地产行业发展现状的评价，央行货币政策委员会委员李扬说，不能简单认为房地产行业已经出现泡沫，但局部地区情况显示，确实有过热的趋势。
　　1997年以来，房地产投资的增幅已经连续4年超过25％，对GDP增长贡献不菲。同时，央行的货币政策也一直积极支持房地产行业发展，并制定一系列鼓励个人住房消费信贷的政策，促使居民个人的购房热情得到极大释放。
　　然而，从2001年年初开始，房地产行业出现某些非理性的发展势头。央行一位内部人士透露，央行早已注意到，房地产投资大幅增加的同时，房屋的空置率也在不断上升。根据国家统计局的资料，商品房空置总量已达1.2亿平方米，按一套100平方米换算，意味着大约有1000万套的房子闲置，其中有一半的房空置了一年，占压资金超过2500亿元。而房地产开发企业20％－30％左右的资金是来自银行贷款，还有至少一半以上的购房者申请了个人住房抵押贷款，两者相加，约60％的房地产投资金额来源于商业银行。资金来源的集中度过高，使商业银行的信贷潜在风险增大，央行当然不能坐视不管。
　　重在警示？
　　虽然大检查所暴露出的问题似乎并不多，但业内人士却不乐观。
　　一位商业银行房地产信贷部的人士说，虽然这次房地产信贷检查的声势浩大，但检查开始的前几天，央行已向全国各地的商业银行下达了通知，并非是突击检查。由于提前知道了消息，即使房地产贷款存有问题的商业银行，也有足够的时间来应对检查。同时，各地人民银行采用抽查的方式，商业银行只需把抽到的贷款材料报上去，“在这之前我们都认真检查过了，绝对不会有任何问题。”
　　另外，部分当时并不符合条件的房地产贷款，经过一段时期之后，在检查中也不易查出。按照195号文件规定，只有在楼盘主体结构封顶以后，个人贷款才能发放。然而，当距封顶还差几个月的时候，该部门已将贷款发放出去。不过，而今该楼盘早已建好，很难查出发放贷款时，主体结构是否封顶的问题。
　　参与这次检查的央行一位官员也承认，检查并不能将所有问题都发现，“但是，通过检查就是要向商业银行传达警示信息———切勿在房地产贷款上乱来。”
　　商业银行的压力
　　住房贷款正在成为银行新的经济增长点，各商业银行都在抢食住房贷款这块奶酪。
　　以国内目前房地产个人信贷数额最大的工商银行为例，截止到2001年10月底，工商银行的住房贷款余额达到了3549.5亿元，比1997年末的460亿元增长了6.6倍。粗略估计，2001年工商银行住房贷款形成的利润达50亿元。从资产质量来看，住房开发贷款收息率达到94.2％，个人住房贷款收息率达到98.7％，不良贷款率仅为0.23％。工商银行房地产信贷部的一位人士称，该行不良资产的下降，首先应归功于房地产贷款的快速增长。
　　不过，专家指出，由于房地产贷款的还贷周期较长，短期内并不会影响银行的信贷质量，其金融风险不易迅速察觉。但随着时间流逝，房地产信贷风险的累积效应，将很大程度上决定商业银行未来数十年的信贷资产质量，其影响力不容小视。这也是央行此番对房地产信贷检查的目的所在。
　　与此相对的，大检查引起各地方的商业银行不小的震动。虽然建设银行房地产信贷部的有关人士称，由于建设银行放款一直都是严格执行有关规定，检查不会使该行缩减房地产贷款规模。但有开发商反映，该行发放贷款时，比过去谨慎了许多。光大银行的一位人士也透露，检查开始后，光大银行的房地产贷款规模确有一定程度的下降，尤其以面向开发商的贷款下降得相对较多。
　　对于房地产贷款全国性大检查的意义，央行货币政策委员会秘书长易纲用官样口吻总结“这次检查对于防范金融风险，促进房地产业和银行业的规范、健康发展具有十分积极的意义。央行将一如既往地支持住房金融的发展。”（记者孙铭）

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